Страхование при ипотеке: что нужно знать и как не переплатить

Когда вы берёте страхование при ипотеке, обязательный вид защиты имущества, требуемый банком при выдаче кредита на жильё. Также известное как страховка недвижимости, оно не просто пункт в договоре — это то, что защищает вашу квартиру от огня, затопления, стихийных бедствий и даже потери дохода, если вы не сможете платить по кредиту из-за болезни или потери работы. Без него банк не выдаст деньги, даже если у вас отличная кредитная история и большой первоначальный взнос.

Самое важное: страхование недвижимости, защита самого объекта — квартиры или дома — от физического повреждения — это обязательное условие. Без него вы не получите ипотеку. Но вот страхование жизни и трудоспособности, дополнительная страховка, которая покрывает выплаты по кредиту в случае смерти, инвалидности или потери работы — не законодательно обязательна, но банки сильно настаивают. И если вы отказываетесь, ставка может вырасти на 1–2% годовых. Это значит, что за 20 лет вы переплатите сотни тысяч рублей. Не потому что это справедливо — а потому что банк хочет снизить свой риск.

Многие думают, что страховка — это одинаковая во всех банках. Это не так. Условия, цены, список покрываемых рисков и даже список уполномоченных страховых компаний различаются. Например, в Сбербанке могут требовать только определённую страховую, а в ВТБ — разрешают выбрать любую из списка. Кто-то предлагает страховку с франшизой — вы платите первые 10 тысяч ущерба сами. Кто-то включает в полис защиту от терроризма или кражи. Никто не объяснит вам это на первом приёме — вы должны сами разобраться. Иначе заплатите за то, что вам не нужно, или получите пустой полис, когда реально понадобится помощь.

Сколько это стоит? Страхование квартиры — от 0,2% до 0,5% от суммы кредита в год. То есть на ипотеке в 5 миллионов рублей вы платите от 10 000 до 25 000 рублей в год. Страхование жизни — от 1% до 3% от суммы кредита. Но если вы молодой, здоровый человек без вредных привычек — вы можете сэкономить до 40%, выбрав правильную страховую и застраховавшись сразу при оформлении ипотеки. Позже, когда вы уже в долгах, цены поднимутся.

Не забывайте: если вы не платите страховку, банк может заставить вас её купить — и выставит счёт на сумму, которую он сам выберет. Или даже потребует досрочного погашения кредита. Это не угроза — это реальная практика. Проверяйте, что входит в ваш полис, сохраняйте копии, следите за сроками продления. Всё это — часть управления ипотекой, как и график платежей.

В подборке ниже — всё, что нужно знать о страховании при ипотеке: от того, как выбрать страховую компанию, чтобы не переплатить, до того, как оспорить отказ в выплате, что делать, если вы потеряли работу, и как снизить стоимость страховки без риска для кредита. Здесь нет теории — только реальные шаги, проверенные в 2025 году.